Рост на четверть за квартал

Рост на четверть за квартал

Санкт-Петербургское ипотечное агентство подвело итоги развития рынка за три квартала этого года. Оказывается, что каждые 3 месяца обороты ипотечного кредитования увеличиваются на 25-30 процентов.

Санкт-Петербургское ипотечное агентство подвело итоги развития рынка за три квартала этого года. Оказывается, что каждые 3 месяца обороты ипотечного кредитования увеличиваются на 25-30 процентов.

В соответствии с подсчетом, в III квартале этого года все банки города выдали 1261 кредит на общую сумму 1 млн 331 тыс. рублей. По сравнению со II кварталом этого года зафиксирован рост на 25 процентов как по количеству заключенных соглашений, так и по объему выданных ссуд. Показатель поистине впечатляет. За год может произойти удвоение рынка. Как считает Сергей Милютин, начальник отдела методологии и развития Санкт-Петербургского ипотечного агентства, увеличение объемов объясняется прежде всего тем, что петербуржцы постепенно привыкают к западным стандартам жизни и уже не считают зазорным жить в долг. Главным катализатором этого, безусловно, стало развитие потребительского кредитования.
Что касается структуры роста, то Сергей Милютин отмечает, что наиболее быстро растут показатели у тех финансовых структур, которые перешли на кредитование в рублях. По его оценкам, это связано с постепенным изменением социального состава заемщиков. Год-два назад основными получателями ссуд были хорошо обеспеченные топ-менеджеры. Этих людей не смущала высокая стоимость кредитов и необходимость фиксировать долг в долларовом эквиваленте. Сейчас же кредиты оформляет все большее количество самых обычных горожан, которые получают не слишком высокую зарплату в рублях. Для этой категории клиентов фиксация долга в долларах явно не выгодна. Ведь их зарплата вовсе не повышается вместе с номинальным ростом курса.
Г-н Милютин вообще считает, что в среднесрочной перспективе валютные кредиты невыгодны для заемщиков, так как предлагаемая сегодня ставка в 11, 12, а то и 14 процентов годовых в валюте непомерно высока.
Похожим образом оценивает ситуацию и Владимир Глинер, директор департамента ипотечного кредитования и филиальной сети агентства недвижимости «Невский Синдикат». Он обращает внимание на то, что быстрее других наращивают портфель банк «Дельта-Кредит», Городской ипотечный банк и Сбербанк. Первые две организации недавно предложили новые продукты с относительно низкими ставками. Условия Сбербанка также довольно привлекательны. Единственный банк, объемы кредитования которого не только не растут, а даже уменьшаются, – «Райффайзенбанк-Австрия-Москва». Эта компания довольно давно не снижала процентную ставку и, как следствие, начала терять клиентов. В то же время, как отмечает Владимир Глинер, высокий относительный рост не слишком показателен. Важнее то, что абсолютные цифры кредитования слишком малы и увеличение количества выданных кредитов на 200 штук за 3 месяца – это просто капля в море для шестимиллионного города. Владимир Глинер прогнозирует, что ипотечное кредитование будет оказывать серьезное влияние на развитие рынка недвижимости, но только после того, как будет поставлен на поток процесс выдачи ссуд под новое строительство.

ВОПРОС – ОТВЕТ
Как на практике выглядит процесс
выплаты денег по кредиту?

На основании заключаемого кредитного договора банк обязуется предоставить вам деньги, а вы обязуетесь их вернуть в течение срока кредита в полном объеме путем регулярного перечисления денежных средств на указанный в кредитном договоре счет банка. Сначала определимся с периодичностью оплаты. Вообще говоря, периодичность внесения платежей может быть любая, но, как правило, для вашего удобства устанавливается периодичность платежей один раз в месяц. Теперь определимся, каким образом вы можете осуществлять такие перечисления. Решать этот вопрос, как правило, вы можете самостоятельно. Банку важно только, чтобы необходимая сумма ежемесячно в определенный срок попадала на его счет. Обычно кредитным договором устанавливается и так называемый платежный период. Это временной промежуток (например, с 10-го по 15-е число каждого месяца), в течение которого вы обязаны оплатить регулярный платеж в счет погашения кредита. Рассмотрим варианты, расположив их с точки зрения удобства для заемщика.
Наиболее удобным для вас будет являться схема (если вы договоритесь с бухгалтерией по месту работы), по которой при выплате вам заработной платы часть денег сразу с расчетного счета вашего работодателя отправляется на соответствующий счет банка. В этом случае вы просто будете получать заработную плату, на сумму платежа банку меньшую, и больше ни о чем задумываться не надо. При этом необходимо, чтобы дата выплаты вам зарплаты находилась в пределах платежного периода. И еще одно ограничение: такой метод подойдет, только если банком установлено, что кредит гасится аннуитетными платежами (что это такое – расскажем ниже).
Можно открыть в банке-кредиторе собственный лицевой счет и дать банку долгосрочное распоряжение на регулярное (раз в месяц) списание суммы платежа на счет расчетов с банком. При этом ваша задача – только заботиться о том, чтобы на вашем лицевом счете всегда находилась нужная сумма.
И, наконец, можно каждый месяц самому приходить в банк и вносить в кассу необходимую сумму в счет погашения кредита. Впрочем, то же самое можно делать, например, и из любого отделения Сбербанка. Только надо иметь в виду, что платеж внутри банка, как правило, бесплатен, а платеж из одного банка в другой стоит отдельных денег.
И последнее замечание: если вы выбираете последний вариант, то всегда есть вероятность, что вы, например, забудете приехать, или у вас сломается машина, или просто лень будет куда-то ехать, а банк на случай просрочки платежа реагирует очень болезненно.
Вообще говоря, различных вариаций на тему, в каком порядке гасить кредит, существует достаточно много, но на практике при работе с физическими лицами используются всего две: платеж с равномерным погашением основного долга и аннуитетный платеж. Аннуитетный платеж отличается тем, что он имеет одинаковый размер на весь срок кредита. Если вы берете кредит на 10 лет, то все 120 месяцев вы будете платить одну и ту же сумму. При этом каждый платеж включает в себя как сумму в погашение основного долга, так и проценты. Меняется только пропорциональное соотношение основного долга и процентов в каждом периоде. Когда вы берете кредит, банк рассчитывает и сообщает ту сумму, которую вы будете ежемесячно платить. Например, если в первые месяцы выплаты кредита сумма платежа будет состоять лишь на 10 процентов из основного долга и на 90 процентов – из выплат за обслуживание, то на последней стадии погашения – ровно наоборот. Такой метод погашения кредита был создан исключительно в целях удобства заемщика в части внесения платежей и планирования собственного семейного бюджета. Ведь вам на самом деле даже не нужно знать, в каком процентном соотношении в платеже распределяются основной долг и проценты, – вы просто знаете сумму.
Существует и платеж с равномерным погашением основного долга. Его особенность в том, что, в отличие от аннуитетного платежа, его размер каждый раз становится чуть меньше, чем в предыдущем месяце. Он также состоит из суммы в погашение основного долга и процентов, но составляющая основного долга у него постоянна, а составляющая процентов уменьшается, так как уменьшается сам долг. Этот метод менее удобен для заемщика, но более удобен для банка.

Григорий Песков