О сложностях, с которыми сталкиваются граждане, берущие потребительские кредиты, известно немало. Корреспондент "Фонтанки" узнал еще один способ отъема денег у тех, кто невнимательно читает договоры по кредитованию и оказывается в ситуации без вины виноватого.
Виктория имела неосторожность купить в кредит стиральную машину. Имея высшее образование, разобраться в хитросплетениях ставок, тарифов, комиссией и прочих цифр ей все же не удалось. Поэтому перед уплатой последнего взноса она узнала сумму остатка долга и добросовестно его погасила. Через три месяца пришло уведомление о необходимости уплатить 1,5 тысячи рублей штрафа! За что?
Оказалось, что оператор неправильно назвала сумму остатка и Виктория недоплатила банку аж 2 рубля 11 копеек. Из-за этого уже не очень счастливый владелец бытовой техники попал в список неплательщиков. Причем злостных: ведь в течение трех месяцев он трижды пропустил очередной срок уплаты долга – тех самых 2 рублей.
Особенности национального кредитования
Самое комичное и неприятное в этой ситуации, что банк «Русский стандарт» действовал абсолютно законно. Штрафные санкции прописаны в договоре, который подписывала Виктория. Доказать, какую сумму назвала оператор, практически невозможно (кто из нормальных людей записывает все телефонные разговоры на диктофон?).
В похожую ситуацию попал Роман – один из бывших клиентов банка «Дельта Кредит». Причем он не звонил, а пришел в банковский офис, получил квитанцию и оплатил ее. «Это все», констатировал кассир. Но потом выяснилось, что информация в офис банка приходит с некоторым опозданием. Через какое-то время приходит уведомление о взыскании задолженности в 3 рубля. Обсуждать что-либо банкиры отказались. «Можно, конечно, было пойти на прием к управляющему, но он принимает раз в неделю в течение двух часов, а записываться надо за два месяца», – говорит Роман.
Подводных камней в потребительских кредитах не сосчитать. Например, в договоре с банком «Хоум Кредит» указана дата уплаты ежемесячных платежей, но сумма считается уплаченной с момента ее зачисления на счет. А почта может переводить деньги до 10-ти дней. То есть если в договоре вписано, что вы должны уплачивать взносы до 15 числа каждого месяца, далеко не факт, что, внеся соответствующую сумму 6-го, вы не окажитесь должником. А если почта нарушит и 10-дневный срок? Ну что, судитесь с почтой, попробуйте взыскать с нее выставленный банком штраф.
В отношении банка «Русский стандарт» антимонопольное ведомство уже возбуждало дело. Но оно было закрыто, поскольку банк внес соответствующие поправки в договор и пообещал уведомлять клиентов о тарифах (какая милость). Потом Центральный Банк РФ и Федеральная антимонопольная служба разработали рекомендации по «стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Но, во-первых, этот документ остается не более чем предложением со стороны надзорных органов – банки могут его не исполнять. Во-вторых, некоторые его нормы также не защищают потребителя. Например, «рекомендуется информировать потребителя о предполагаемых изменениях в договоре не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений». Причем форма сообщения об изменениях определяется самой кредитной организацией. То есть Вы честно исполняете договор, ежемесячно ходите на почту и оплачиваете квитанции, а потом вдруг выясняется, что размер комиссии уже давно изменился. А значит Вы задолжали банку четыре раза по 1 рублю, за что выставлен штраф в 3300 рублей. Вы же не ходили каждый месяц в банк или не очень внимательно разглядывали многочисленные цифры.
Любопытно, но ни в одном из приведенных случаев банк не обращался в суд для взыскания штрафа (неустойки). Оно и понятно – дело практически проигрышное для истца. Есть в Гражданском кодексе статья 333 – если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Судебная практика свидетельствует, что, как правило, неустойка уменьшается либо до размера основного долга (то есть с Виктории можно будет взыскать 2 рубля штрафов, с Романа – 3 рубля), либо до учетной ставки Центробанка (13 процентов годовых – Виктория готова расстаться с 7 копейками).
Десять с половиной проблем
Вместо честного судебного разбирательства банки предпочитают держать должника «в узде». Ведь погасить те же 2 рубля Виктория просто не может: по договору вносимая сумма направляется сначала на возмещение издержек, потом – на выплату процентов и т.д. На погашение основного долга – в девятую очередь. А это значит, что пока Виктория не уплатит 1502 рубля 11 копеек, она будет должником, и банк законно сможет начислять на нее новые штрафы за очередное нарушение договора. Процесс бесконечный, в котором единственным выходом для «лоха» станет уплатить все, что хочет банк и, в лучшем случае, взыскать спорный штраф через суд.
Причем банк всегда вправе «настучать» о недобросовестном плательщике в бюро кредитных историй. И тогда вам вряд ли когда-либо дадут ипотечный кредит, даже если по какой-нибудь очередной государственной программе по нему будут разумные процентные ставки. Хуже другое: банк также может передать право требования долга (уже не 2 рубля, а все тысяч десять штрафов) так называемым коллекторским агентствам – специальным службам, скупающим должников. А они уж найдут способ взыскать деньги. Понятный всем...
Антон Одынец,
специально для «Фонтанки.ру»