Кредитки с подвохом

Местный рынок пластиковых карт переживает второе рождение. До предела насытив город дебетовыми пластиковыми картами, банки стали превращать их в карты, по которым можно получить кредит под свою зарплату, а также активно продвигать на рынке кредитные карты. Правда, развитию последнего сегмента мешают действия некоторых участников рынка, ведущих свой пластиковый бизнес таким образом, что даже самый ответственный заемщик постоянно вынужден платить им различные штрафы и разочаровываться в этой услуге.


Некоторые участники рынка пластиковых карт даже называют конкретные банки, якобы зарабатывающие основные деньги не за счет получения процентных доходов, а за счет взимания разнообразных штрафов за нарушение владельцами пластиковых карт хитроумно составленных кредитных договоров. Однако представители банков, обвиняемых в такого рода бизнесе, считают, что подобные заявления вызваны недобросовестной конкуренцией. Впрочем, и те и другие сходятся во мнении, что грамотность горожан в части использования кредитных карт оставляет пока желать лучшего, чем действительно могут воспользоваться "некоторые коллеги".
Между тем число выпущенных в городе кредитных карт и карт, по которым возможен овердрафт, то есть расходование средств свыше той суммы, что лежит на карточном счете, стремительно растет. Традиционные лидеры местного рынка -- Северо-Западный банк Сбербанка РФ, Промышленно-строительный банк, Балтийский банк, банк "Санкт-Петербург" призывают владельцев дебетовых карт пользоваться ими активнее, чем прежде, подключая различные дополнительные сервисы, в том числе и возможность овердрафтного кредитования под будущую зарплату. Число выпущенных петербургскими банками пластиковых карт уже превысило число жителей города, сети банкоматов лидеров рынка насчитывают сотни аппаратов, причем в местах скопления частных клиентов, к примеру на станциях метро, уже давно можно наблюдать целые ряды банкоматов различных кредитно-финансовых учреждений. Практически все они дают возможность не только снять наличные со своего карточного счета, но и оплатить самые разные услуги.
"Мы уже давно осуществляем прием платежей через свои банкоматы в адрес операторов сотовой связи и интернет-провайдеров, а также в адрес вычислительного центра коллективного пользования ГУП 'Жилищное хозяйство', -- говорит Сергей Медведев, старший вице-президент Балтийского банка. -- И в среднем в банкоматах банка осуществляется около 340 тыс. платежных операций в месяц".
"Количество платежей через банкоматы неуклонно растет. Только за 2005 год рост объемов платежей через банкоматы банка составил более 40 процентов, -- добавляет заместитель председателя правления банка "Санкт-Петербург" Павел Филимоненок. -- А вот в торгово-сервисных предприятиях Петербурга владельцами карт банка совершается лишь 5 процентов платежей по картам. Такое слабое развитие эквайринга обусловлено как привычкой населения обналичивать денежные средства, так и нежеланием предпринимателей принимать карты в оплату".
"У наших клиентов спросом пользуется новая услуга 'Альфа-мобайл': при помощи мобильного телефона клиент может управлять своими счетами -- переводить деньги с одного счета на другой, оплачивать услуги операторов мобильной связи, проводить конвертацию валюты на своих счетах, -- отмечает директор по розничному бизнесу петербургского филиала Альфа-банка Сергей Науменко. -- Услуга по SMS-информированию о расходах и поступлениях на счет -- 'Альфа-чек' -- также входит в число наиболее востребованных. В зависимости от типа карты цена на эту услугу колеблется от 0 до 59 рублей в месяц".
Но если рост числа платежей через банкоматы и развитие услуг информирования о состоянии карточного счета были главной тенденцией на рынке в течение последних двух лет, то с начала текущего года банки стали в массовом порядке продвигать на рынке кредитные карты. Однако новый вид услуг кроет в себе множество нюансов, которые становятся очевидны заемщику только спустя некоторое время и заставляют его тратить и нервы, и деньги. Договор оформления кредитной карты содержит в себе массу оговорок, в дополнение к этому существует порядок их обслуживания, очевидный для жителей западных стран, однако совершенно незнакомый петербуржцам. В результате, по словам опрошенных Ъ экспертов, некоторые банки делают все, чтобы владелец кредитной карты не только нарушил их правила, но и как можно дольше пребывал в неведении об этом. Правда, другие финансисты полагают, что это элементарное заблуждение связано с недостаточной финансовой грамотностью многих владельцев кредитных пластиковых карт, ориентирующихся не на пункты договора с банком, а на некую абстрактную справедливость, тогда как те нюансы, которые их возмущают, давно считаются нормой в западных странах. К примеру, многие владельцы карт, выезжающие за рубеж, сталкиваются со сложностями внесения средств на рублевый карточный счет и в итоге теряют возможность воспользоваться периодом бесплатного кредитования по принадлежащей им карте. "Перевод средств на счет кредитной карты может осуществить любое лицо, знающее номер счета кредитной карты. Именно счета, а не самой карты", -- пояснил Ъ директор по маркетингу розничного бизнеса Ситибанка Михаил Бернер. В случае необходимости конвертации денежных средств из одной валюты в другую, отмечает он, заемщику необходимо помнить, что при этом применяется действующий на момент списания внутренний обменный курс банка. "Обменный курс устанавливается на основе курса ЦБ РФ. Обычно он отличается от официального курса Банка России в ту или иную сторону максимум на 3 процента, -- говорит господин Бернер. -- И его всегда можно узнать, позвонив в службу круглосуточного банковского обслуживания".
По словам господина Бернера, при оформлении кредитной карты необходимо также уточнить, какие штрафные санкции и за что взимает банк. "В нашем банке клиенту может быть начислена комиссия в 450 рублей за просрочку внесения суммы минимального платежа, а также за превышение лимита кредита на момент формирования выписки в конце месяца. Мы не начисляем повышенные проценты на просроченную задолженность, но если клиент ничего не платит, указанный штраф в 450 рублей начисляется каждый месяц", -- поясняет директор по маркетингу розничного бизнеса Ситибанка.
Другие банки, наоборот, назначают повышенную процентную ставку на просроченную задолженность. Обычно она в полтора-два раза превышает обычную ставку за расходование средств по кредитной карте. При этом банки могут сознательно не предпринимать никаких активных действий по взиманию задолженности, ожидая, когда она достигнет серьезного размера, после чего и предъявляют клиенту счет. По неофициальным данным, некоторые банки только на взимании штрафов с владельцев кредиток зарабатывают в Петербурге за квартал десятки миллионов рублей. Правда, все крупные игроки этого рынка утверждают, что зарабатывают на процентах за пользование кредитами, а не на штрафах.
"Информация о том, сколько средств наш банк получил за счет взимания штрафов, является конфиденциальной, но уверяю вас, что штрафные комиссии не являются основным источником прибыли, -- говорит господин Бернер. -- Более того, я сотнями подписываю решения о возврате клиенту выписанного штрафа, когда выясняется, что он превысил лимит по кредитной карте на один, пять, десять рублей из-за того, что совершил покупку в магазине, оборудованном устаревшими системами приема пластиковых карт, не позволяющими в режиме онлайн связаться с банком. У нас существует жесткое ограничение, и платеж сверх лимита по кредитной карте попросту не пройдет. А значит, и штрафов никаких начислено не будет".
ВАСИЛИЙ СТАРЫХ