Свет в кредит

Бесплатное образование в вузах Санкт-Петербурга, не без оснований считающегося кузницей интеллектуальных кадров для всей страны, ушло в прошлое. На смену ему пришло коммерческое обучение, а вслед за ним и обучение в кредит.


В Петербурге, который по числу вузов занимает второе место после Москвы, а подавляющая часть населения пока не может позволить себе получать высшее образование на коммерческой основе, развитие образовательных кредитных программ в последние несколько лет начало развиваться ускоренными темпами. Однако в абсолютных, а не относительных величинах число кредитов на учебу не столь велико, как могло бы быть. Решением этой проблемы, по мнению участников рынка, могло бы стать расширение рынка образовательных кредитов и создание в России системы кредитных программ с участием государства. Постепенно такая система начинает создаваться -- сейчас в Госдуме рассматривается законопроект "Об образовательном кредите". В соответствии с ним заемщик-студент сможет выплачивать как "тело" кредита, так и проценты по нему только после окончания вуза, а ставка по кредиту будет субсидироваться государством. Предполагается, что заемщики будут платить ставку на 2% меньше ставки рефинансирования ЦБ, банки -- получать процент на 2% выше этой ставки, а разницу будет доплачивать бюджет.
Перспективный рынок
Однако пока такой закон не принят, назвать образовательные займы особым продуктом на рынке кредитования нельзя. В основном его продвигают Северо-Западный Сбербанк (СЗСБ), некоторые банки с иностранным участием -- к примеру, банк "Сосьете Женераль Восток" (БСЖВ), некоторые региональные банки. Условия существующих продуктов далеки от того образца, который предлагает законопроект "Об образовательном кредите". СЗСБ предлагает ссуды на обучение под 19% годовых в рублях на срок до 11 лет, при этом в случае, когда сумма кредита превышает 750 тыс. рублей, поручения родителей недостаточно, нужен залог любого ликвидного имущества. Банк не ограничивает заемщика в выборе вуза, но требует собственного первоначального взноса не менее 10% от стоимости обучения. В БСЖВ можно взять образовательный кредит или кредит на получение МВА. Первый продукт выдается на получение в России первого или второго высшего образования, на обучение на курсах профессиональной переподготовки и в российских бизнес-школах, а также на получение первого высшего образования за рубежом. Кредит на МВА выдается на обучение в зарубежных бизнес-школах, а также в российских бизнес-школах, которые являются партнерами банка. Для студентов вузов-партнеров БСЖВ предоставляет кредиты по более низким ставкам, чем для обучающихся в других вузах. В Петербурге банк имеет такие отношения со Стокгольмской школой экономики в России, а также с Санкт-Петербургским государственным университетом, в Москве этот список насчитывает около десятка учебных заведений. Из зарубежных бизнес-школ БСЖВ сотрудничает с HEC (Франция), Instituto de Empresa (Испания), IEDC -- Bled School of Management (Словения), Cranfield School of Management (Великобритания). Сам кредит предоставляется на срок до 6 лет, льготный период кредитования, когда можно выплачивать только проценты по займу без погашения "тела" кредита, достигает 2 лет (в отличие от законопроекта, по которому он составляет весь период обучения студента в вузе. -- Ъ). Генеральный директор петербургского филиала БСЖВ Елена Шевелева добавляет, что заем можно получить на любом этапе обучения -- как для оплаты всего обучения, так и нескольких семестров, а также разбить всю сумму кредита на несколько частей, для оплаты обучения по семестрам. В последнем случае сумма процентных платежей оказывается меньше, чем при взятии займа на оплату всего образования сразу. Заемщиками по кредиту могут выступать как сами студенты, так и их родители. Если, к примеру, на все обучение требуется около 500 тыс. рублей, то ежемесячный доход заемщика БСЖВ должен превышать $1 тыс. Если же кредит берется на оплату нескольких семестров, то требования к минимальному доходу будут меньше, отмечает госпожа Шевелева.
В петербургском банке "Александровский", также активно продвигающем в последнее время на рынке специальные кредиты для получения платного образования, минимальные требования к заемщику несколько ниже. По словам директора по развитию банка Лилии Иушиной, претендовать на образовательный кредит может клиент, у которого доход составляет хотя бы 18 тыс. рублей в месяц. Обычно для студентов дневных отделений заемщиками выступают родители, а для "вечерников" и "заочников" -- сами обучающиеся. Ссуда предоставляется в форме кредитной линии на срок до 7 лет в объеме до $35 тыс., максимальными траншами по $5 тыс. Но получить деньги могут лишь студенты тех вузов, с которыми у банка подписано соответствующее соглашение. Ставка по кредиту определяется с каждым вузом индивидуально, но составляет не менее 15% годовых в рублях.
По пути ипотеки
Развивать образовательные проекты планируют и другие банки, но пока большинство из них предлагает деньги на образование с помощью потребительских кредитов. Однако между потребительскими и образовательными кредитами существует заметная разница. Во-первых, подчеркивает гендиректор филиала БСЖВ, стоимость обучения может достигать нескольких десятков тысяч долларов, в то время как лимит потребкредита зачастую ограничен $10 тыс. Во-вторых, кредиты на образование по сравнению с потребительскими ссудами представляют повышенный риск для банка, поскольку они часто выдаются людям, которые на время обучения прекращают работать и теряют постоянный источник дохода. С другой стороны, оговаривается госпожа Шевелева, "образовательные" заемщики весьма мотивированы в плане карьерного роста, поскольку, инвестировав значительные средства в собственное образование, они намного сильнее заинтересованы в успешном трудоустройстве. В-третьих, ссуда на обучение предполагает отсрочку по выплатам и более низкие процентные ставки. Глава петербургского представительства Городского ипотечного банка (ГИБ) Игорь Жигунов добавляет, что заметна и разница в сроках: необеспеченные потребительские займы выдаются максимум на 3-5 лет, тогда как образовательные кредиты -- на 5-7 лет.
Эксперты расходятся в том, станут ли образовательные займы такими же популярными, как потребительские ссуды, и смогут ли они заметно расширить рынок банковского кредитования. Гендиректор филиала БСЖВ констатирует, что сейчас рынок образовательного кредитования еще очень слабо развит, его объем не идет ни в какое сравнение с объемом рынка потребительского кредитования или автокредитования и, вероятно, еще не скоро достигнет подобных масштабов. А вот глава петербургского представительства ГИБ наоборот прогнозирует, что займы на обучение через увеличение кредитных сумм и сроков позволят в несколько раз увеличить объемы рынка кредитования частных лиц. Бюджетных мест в вузах становится все меньше, конкурс растет год от года, а от желающих получить высшее образование отбоя нет. А родители все больше готовы вкладывать средства в образование детей. "Поэтому потребность в образовательных ссудах со временем будет возрастать с такой же скоростью, как сегодня мы наблюдаем в ипотечном кредитовании", -- уверена госпожа Иушина.
ВИКТОР СБОРОВ