В последние полтора года тема потребительского кредитования стала очень популярной. Объемов этого вида кредитования растет «не по дням, а по часам», давая среднестатистическому гражданину возможность воплощения в реальность простого бытового счастья – будь-то «домашняя» техника, автомобиль или компьютер. Тонкости этого вроде бы нехитрого процесса специалисты банков Санкт-Петербурга обсудили на круглом столе «Вопросы потребительского кредитования физических лиц».
У банкиров не вызвал сомнения тот факт, что темпы роста кредитования именно физических лиц растут в 2, 5 раза быстрее, чем кредитование предприятий и организаций. Однако это знаменательное событие омрачается, по мнению представителей банков, тем, что на данном перспективном рынке банковской деятельности начинает увеличиваться процент невозврата кредитов. Проще говоря – население активно берет в кредит телевизоры, утюги и ноутбуки, а потом эти кредиты не выплачивает.
Причем, по мнению отдельных экспертов, например, кредитные покупатели ноутбуков не возвращают кредиты в 70% случаев, а мобильных телефонов – практически в 100%.
Однако большинство банкиров не разделяет подобного пессимизма. «Процент от просроченной задолженности от общего кредитного портфеля у банков составляет менее 1%», - считает руководитель отдела кредитования Raiffeisen BANK в Санкт-Петербурге Дмитрий Владимиров. Другие коллеги ему не возражают. Однако за кулисами обычно называется цифра в 20-30%.
В тех случаях, когда кредиты все же не возвращаются в банк, борьба с «невозвратниками» малоэффективна, считают банкиры. «Взыскать задолженность через суд – проблематичное мероприятие. Чаще всего ничего из этого не выходит», - полагает старший кредитный эксперт отдела розничного бизнеса филиала «Бинбанка» в Санкт-Петербурге Дмитрий Орлов.
Возможно, подобная «недобросовестность» некоторых заемщиков связана с неприятными «озарениями» после взятия так называемого «экспресс-кредита» прямо в магазине. Как правило, этот вид кредитования рассчитан на покупку крупной аудио- или видеотехники. Банкиры имеют различные мнения по поводу необходимости экспресс-кредитования. «Если человек хочет купить в магазине какой-то товар по кредиту, то ему это обойдется дополнительно в 60-70%, хотя изначально ему называлась цифра, например, в 20%. И начинает понимать он это только по мере погашения кредита», - считает начальник отдела обслуживания физических лиц филиала «Газпромбанка» в Санкт-Петербурге Александр Анищенко.
«Если человек хочет получить кредит по более низкой ставке, то его надо оформлять в банке», – вторит ему Дмитрий Владимиров.
Однако не все банкиры настроены пессимистично против «экспрессов» «Существующая доля просрочек и невыплат по кредитам не дает оснований, чтобы прекращать экспресс-кредитование», – полагает главный специалист «Балтийского банка» Анастасия Никольская.
В целом по потребительскому кредитованию на сегодняшний день банки предлагают большой выбор программ: с поручителями, без поручителей, под залог имущества и т.д. «Программы зависят от сроков, от целей кредитования, от суммы кредита», - поясняет кредитный инспектор Северо-Западного филиала Сбербанка России Анастасия Асеева. Сумма потребительского кредита может достигать 10 тысяч у.е.
Интересно, что некоторые банки обязательным условием кредитования считают приобретение заемщиком страховки собственной жизни – для гарантий безболезненного возврата кредита при любых обстоятельствах. В одних банках ставят необходимым условием «жизненную страховку» при любом кредите, а другие ограничиваются ее наличием только в случае автокредитования.
Сроки рассмотрения кредитов в банке – от 5 до 7 рабочих дней, в зависимости от банка. Уменьшать эти сроки банкиры не собираются. «Нам интересен потребитель, который принимает взвешенные решения и может подождать, пока проверят его документы», - говорит Асеева. Постоянным клиентам могут выдать кредит и на следующий день. Однако тогда его максимальные суммы достаточно сильно ограничиваются.
По стандартным кредитным продуктам в банках стараются учитывать только официальные источники дохода. Вообще же банки, декларируя то, что клиент может получить кредит не только по «белой» зарплате, подразумевают, что заемщик предоставит необходимые бумаги, подтверждающие получение дополнительного дохода – будь-то сдача внаем жилья или владение акциями. Однако, как показывает практика, большинство граждан у нас в стране, например, сдают жилье неофициально. А зарплату получают частично «серую». Значит, и доказать ее наличие вряд ли как-то смогут.
«Мы принимаем в расчет все виды доходов человека, если он может чем-то подтвердить, что он эти деньги получает», - подтверждает эту мысль Александр Анищенко.
Ряд вопросов вызвал возможный возраст заемщика. Вернее, верхняя его планка. В целом стало понятно, что «предпенсионеру» взять тот или иной кредит будет не просто и не очень выгодно. Хотя бы потому, что рассчитываться он будет, после окончания трудового стажа, исходя из суммы пенсии. А они в нашей стране не велики.
Справка:
Объемы потребительского кредитования постоянно растут: по данным Банка России, в период с 1 января 2005 года по 1 апреля 2006 года общий объем кредитов, предоставленных физическим лицам, удвоился и превысил уровень в один триллион рублей.
Наталия Веденеева,
Фонтанка.ру