То же самое, что «честный отъем денег»
Ольга ПОКРОВСКАЯ, юрист
Два года назад вступил в силу закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО, или по-простому — автогражданка). И все эти годы споры между его сторонниками и противниками не затихают — недавно к ним был привлечен даже Конституционный суд.
Однако его решение не внесло серьезных изменений в расстановку сил: КС подтвердил, что автогражданка была, есть и будет. Правда, с небольшими изменениями в правилах страхования, которые обязано внести правительство России. Но противникам ОСАГО надеяться не на что: эти изменения не коснутся ни одного из существенных условий этого вида страхования.
Чем же недовольны автовладельцы?
\
Конечно, платить деньги вперед за ущерб, который, возможно, ты никогда никому не нанесешь, обидно. Но, с другой стороны, если все-таки попадешь в ДТП (с кем не бывает?), то страховщик возместит затраты на ремонт автомобиля пострадавшего, а также оплатит (не дай бог, конечно!) ущерб его здоровью и жизни. Таким образом, пострадавшие перестают зависеть от платежеспособности виновника ДТП, а сам виновник не будет разорен и избежит распространенных в известных ситуациях бандитских «наездов».
На самом деле все не совсем так. Точнее, совсем не так...
\
Сколько стоит жизнь?
\
По словам руководителя Федеральной службы страхового надзора Ильи Ломакина-Румянцева, в России 99,6% всех страховых выплат по ОСАГО приходятся на возмещение вреда имуществу, и только 0,4% — на компенсацию ущерба жизни и здоровью (в Германии — 75% и 25%, соответственно). И это при том, что максимальная выплата по ОСАГО (240 тыс. руб.) возможна именно при возмещении вреда здоровью и жизни, и при том, что за прошлый год на дорогах России пострадали 250 тысяч граждан, а 33 тысячи из них погибли.
\
По закону об ОСАГО, размер страховой выплаты в счет возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, рассчитывается в соответствии с Гражданским кодексом. Это значит, что потерпевшему будет оплачен утраченный в связи с потерей здоровья заработок и расходы на лечение, лекарства, дополнительное питание, протезирование, восстановление здоровья в санатории, вынужденное обучение другой профессии и приобретение необходимых транспортных средств.
\
Но все это — только в случае, если пострадавший докажет, что расходы эти были необходимы и не могли быть получены бесплатно. Сумма возмещения рассчитывается на основании предъявленных справок с места работы и медучреждений, чеков, квитанций. Иначе говоря, пострадавший сперва должен платить за лечение сам (возможно, огромные суммы), а когда-нибудь в будущем, если у него хватит терпения собрать нужные справки и квитанции, ему, может быть, возместят расходы.
\
Ну а если ДТП закончилось трагически — гибелью человека? Что же, в этом случае его потерянная жизнь будет оценена даже дешевле, чем поправка здоровья. Скорее всего, родственники погибшего получат только то, что потратили на похороны: 10 — 12 тыс. рублей. Ведь других справок о расходах им представить не удастся... Страховщиков такая ситуация более чем устраивает.
\
Невозможно представить, что страховщики и российское правительство не понимают, чем обернется для пострадавших прямая отсылка к Гражданскому кодексу без предоставления дополнительных гарантий. Знают, конечно, но никому не говорят. Воистину, молчание — золото...
\
Цена независимости
\
Другая проблема — невозможность получить положенную страховую выплату в срок и в полном объеме.
\
Потерпевший обязан представить свой автомобиль для «независимой» экспертизы, которая определит размер ущерба. Казалось бы, никаких проблем — в одном только Петербурге несколько десятков экспертных организаций, прошедших профессиональную аттестацию и внесенных в государственный реестр. Но если кто-то думает, что может самостоятельно выбрать экспертную организацию, то он сильно ошибается! Экспертиза проводится по правилам, утвержденным правительством. А в правилах этих однозначно указано, что эксперта выбирает... страховая компания.
\
К чему это ведет — нетрудно догадаться. Ведь именно эксперт определяет размер страхового возмещения. Таким образом, доходы экспертных организаций напрямую зависят от того, насколько будет доволен страховщик. Иначе говоря — чем меньше насчитают эксперты, тем лучше страховщику. И тем вероятнее, что и в следующий раз именно к этому эксперту страховая компания направит очередного клиента, желающего получить страховку.
\
Конечно, такой вывод можно назвать умозрительным. Но, во-первых, некоторые руководители страховых компаний (в частных беседах, конечно) и не скрывают подобной связи. Интересно, как бы они себя повели, оказавшись ответчиками в судебном процессе, где судью из числа своих знакомых выбирал бы истец? А во-вторых, лично мне не приходилось слышать, чтобы кому-то удалось получить страховку, превышающую реальную стоимость ремонта. Наоборот — сколько угодно (включая мой собственный опыт). Заметим: в прошлом году «Росстрахнадзор» получил 11 тысяч жалоб по ОСАГО, значительная часть из них — на затягивание сроков экспертизы и неправомерно низкую оценку ущерба.
\
Издав правила, лишающие гражданина одного из его основных прав — права выбора, правительство России продемонстрировало пример откровенно лоббистской деятельности в пользу страховых компаний. И ничего, что такая деятельность противоречит закону «О защите прав потребителей», запрещающему обусловливать приобретение одних услуг (в данном случае страховых) обязательным приобретением других (экспертных). И ничего, что федеральный закон «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» не допускает координации предпринимательской деятельности коммерческих организаций, которая имеет либо может иметь своим результатом ограничение свободной конкуренции (в нашем случае — конкуренции экспертов). Лоббизм в России давно стал явлением, для которого закон — не слишком большое препятствие.
\
В европейских странах, большинство из которых давно ввели у себя автогражданку, эксперта выбирает гражданин, а не страховщик. И размеры страховых выплат, как правило, соответствуют размеру понесенного ущерба. Почему это не устраивает российское правительство — догадайтесь сами.
\
Скрытые резервы
\
Мало кто знает, что, ежегодно оплачивая договор ОСАГО, автовладелец платит не только за себя, но и за других. По 18-й статье закона об ОСАГО, в случаях, если виновник ДТП не имеет полиса ОСАГО, а также если виновный и вовсе не обнаружен (к примеру, скрылся с места происшествия), пострадавшие получат так называемые компенсационные выплаты. Ими покрывается только ущерб здоровью и жизни пострадавшего, точнее, человек получает те жалкие суммы, о которых речь шла выше. Источником этих выплат является так называемый резерв компенсаций, полноправное распоряжение которым закон доверил Российскому союзу автостраховщиков (РСА) — общественной организации, объединяющей страховые компании, работающие с ОСАГО. Еще один фонд, которым управляет РСА, — резерв гарантий. Из него должны осуществляться выплаты пострадавшим, у которых заключен договор ОСАГО со страховой компанией, к которой применена процедура банкротства.
\
На первый взгляд, решение об образовании таких резервов очень гуманно и принято в интересах граждан. Но только на первый взгляд.
\
И резерв компенсаций, и резерв гарантий образуются за счет автовладельцев. С каждого рубля, который мы платим за ОСАГО, 1 копейка уходит в резерв гарантий, и еще две — в резерв компенсаций. Нетрудно подсчитать, что ежегодный взнос каждого добропорядочного автовладельца в эти резервы составляет около 120 рублей. А в целом за два года туда «накапало», по самым скромным расчетам, 3 млрд рублей. Сколько выплачено компенсаций — не знает никто, кроме самих руководителей РСА и, возможно, чиновников правительства. Скорее всего, ничего. Во всяком случае на мой прямой вопрос, заданный президенту РСА Андрею Кигиму, ответа я не получила. Закон обязывает РСА публиковать свой годовой отчет и бухгалтерский баланс, но обнаружить их не удалось ни в доступных печатных изданиях, ни на сайте РСА в Интернете. Тем временем три миллиарда рублей остаются у РСА, обычной по меркам российского законодательства общественной организации. Граждане России, и не помышлявшие в нее вступать, фактически платят ей членские взносы.
\
А закон позволяет РСА инвестировать свободные средства по собственному усмотрению. Благодаря доброте и гуманности депутатов Госдумы и чиновников правительства РСА всего за два года превратился в мощную инвестиционную компанию, растущую с каждым новым договором страхования. У этой компании, управляющей миллиардами, нет лицензии на финансовую деятельность, нет никакой ответственности за результаты. Дух захватывает, когда подумаешь о возможностях, которые открывает такая работа: от финансирования избранных бизнес-структур до кредитования избранных госчиновников.
\
Кстати, Гражданский кодекс, на который страховщики с удовольствием ссылаются, чтобы не возмещать реальный ущерб здоровью и жизни пострадавших, не позволяет страховать риск ответственности неизвестных лиц (см. статью 931). Это означает, что и закон об ОСАГО, и последовавшее за ним постановление правительства, установившие вышеназванные отчисления, как противоречащие кодексу, юридической силы не имеют и применяться не должны. А это в свою очередь означает, что прокуратура давно уже должна была обратить внимание на это противоречие в действующем законодательстве. Но прокуратура у нас известно чем занята последние два года...
\
Секретные материалы
\
Более всего в практике применения ОСАГО смущает почти полное отсутствие общедоступной информации. Немногочисленные публикации в части приводимых ими цифр противоречат друг другу. Финансовые дела РСА покрыты тайной, а страничка «Статистика» на сайте РСА при каждом запросе сообщает, что она еще «не готова».
\
Известны лишь общие цифры: 49 миллиардов рублей собрали страховые компании в счет ОСАГО в 2004 году. 18,6 миллиарда из них выплачено в виде страхового возмещения. 30 миллиардов остались у страховщиков. Часть из них будет выплачена впоследствии (убытков на 6 миллиардов уже заявлено). А остальное — 24 миллиарда рублей — по сути, оказывается неплохим, к тому же беспроцентным кредитом, который россияне выдали страховому бизнесу...
\
При этом в ближайшее время, по данным некоторых источников, правительство и депутаты Госдумы от «Единой России» предлагают увеличить тарифы ОСАГО еще на 20%. Что же, это вполне логично для тех, кто изобрел закон, беспрецедентный по своему лоббистскому потенциалу.
\
Закон, обязавший граждан страны платить, но фактически лишивший их того, за что они платят, — полного и быстрого возмещения ущерба.
\
Закон, передавший в руки страхового сообщества огромные деньги и позволивший их бесконтрольно использовать.
\
Закон, который полезное в принципе дело превратил в очередную аферу, цель которой — в очередной раз отнять деньги у граждан страны, передав их бюрократии и лояльному ей бизнесу.