И банки сыты, и деньги целы

Опасение № 1:
власти спровоцируют новый кризис
Пока не подтвердилось. Основным поводом для опасений был предстоящий отбор банков в систему страхования вкладов, в ходе которого Центробанк мог отсеять проблемные банки, спровоцировав тем самым новый кризис. Но процесс отбора оказался довольно либеральным. Как отмечают специалисты, с тем же успехом ЦБ мог впустить банки в систему еще весной прошлого года. Недавний отзыв лицензии у «Международного банка экономического развития», уже вошедшего в систему страхования, дал повод для новых разговоров на эту тему, но на банковский рынок никак не повлиял. Не наблюдается паники среди клиентов банков и в связи с ужесточившимися за минувший год требованиями в области финансового контроля. Видимо, постепенно бизнес приходит к выводу, что чем более прозрачной с позиции государства является банковская система, тем меньше риск вмешательства в нее самого государства, способного спровоцировать новый кризис.

Опасение № 2:
вкладчики потеряют доверие к банковской системе
Подтвердилось частично. В июне-июле 2004 года со счетов было снято около 80 млрд. руб. Потери, связанные с нежеланием населения открывать новые вклады, оценивались в 30 млрд. руб. Но все же вторым «черным» лето 2004 года не стало. Сыграла роль как политика руководства банков, изыскавших резервы для расчета по долгам (яркий пример – «Альфа-банк»), так и Центробанка, оперативно взявшего на себя обязательства по компенсации потерь вкладчикам проблемных банков. Сегодня, как считает вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов, параметры развития банковской системы в целом нормализовались. За год, прошедший с банковского кризиса, объем вкладов вырос на 35% (для сравнения: за 2003 год – на 48%). Теперь многое будет зависеть от того, как покажет себя система страхования вкладов. Примечательно, что сегодня банки в массовом порядке снижают ставки по вкладам (на прошлой неделе, например, так поступил «Промстройбанк»), объясняя это необходимостью отчислений в страховой фонд. После кризиса, наоборот, для привлечения вкладчиков банки подняли ставки.

Опасение № 3:
к лету 2005 года строительный рынок рухнет
Подтвердилось частично. Во время банковского кризиса у многих застройщиков (в основном столичных) возникли проблемы с кредитованием. Впрочем, представители строительного бизнеса отрицали возможность срыва сроков реализации каких-либо проектов по этой причине. Тем не менее высказывалось мнение, что кризис обернется подорожанием кредитных инструментов и, соответственно, приведет к росту цен на строительство. Сегодня ситуацию на рынке строительства Москвы, Петербурга и еще ряда регионов многие его участники склонны считать кризисной. Так, на рынке Петербурга сегодня отмечается переизбыток предложений готового жилья, поскольку рост цен в течение года привел к сокращению платежеспособного спроса. Застройщики, у которых в последнее время возникли сложности с привлечением дольщиков, указывают, что использование заемных средств банков приведет к очередному росту цен. Правда, банки все более активно начинают развивать ипотечные схемы (после кризиса ипотеку объявили умершей – длинные деньги, высокие риски), но для строительного рынка это пока капля в море.

Опасение № 4:
коммерческие банки будут скуплены госбанками
Начинает подтверждаться. Первой «жертвой кризиса» стал «Гута-банк», купленный «Внешторгбанком» за символическую сумму в 1 млн. руб. Однако «Внешторгбанк» этим не ограничился, заявив о планах покупки нескольких банков в России и за рубежом. Одним из его главных приобретений, как известно, стал питерский «Промстройбанк». Впрочем, помимо госбанков, в процесс укрупнения включились и коммерческие банки, как российские, так и с участием иностранного капитала, и только за последние полгода произошло более двух десятков слияний. По мнению председателя комитета экономического развития, промышленной политики и торговли Владимира Бланка, и сегодня главная проблема банковского сектора – небольшой размер самих банков в сравнении с заемщиками. С этой точки зрения тенденцию к укрупнению банков можно только приветствовать.

Опасение № 5:
банки станут более осторожны в выборе заемщиков
Подтвердилось частично. Да, в период кризиса и первые месяцы после него банки создавали у себя избыточную ликвидность и были подчас излишне осторожны в выборе заемщика. Однако ограничения носили временный характер, хотя, как отмечали наблюдатели, банки отказывали в выдаче кредитов даже проверенным клиентам или вводили высокие (более 40% годовых) проценты. В целом за год динамика кредитования была положительный, и, по данным Центробанка, объем кредитования бизнеса вырос в 1,5 раза. Важным моментом является создание Бюро кредитных историй, предоставление информации в которое с сентября будет обязательно для всех банков. По идее, это должно еще более упростить доступ к кредитам. Впрочем, сами банкиры пока не вполне готовы доверять только кредитной истории заемщика.

Опасение № 6:
рынок потребительского кредитования умрет
Не подтвердилось. В качестве причины назывались высокие риски по потребительским кредитам, которых банки по возможности будут избегать. За год рынок потребительского кредитования (в том числе автокредитования) вырос почти вдвое. По мнению научного руководителя Центра стратегических разработок «Северо-Запад» Владимира Княгинина, решающим фактором стал рост доходов населения, обусловленный притоком денег в экономику страны. Растущий спрос на потребкредиты перекрыл риски их предоставления, которые банки к тому же «страховали» скрытыми от клиента процентами. В то же время реально пользуются потребкредитами лишь порядка 2% всего населения страны. Поэтому рост числа выдаваемых кредитов обусловлен прежде всего тем, что люди начинают брать по нескольку кредитов в разных банках на все что только можно. Поэтому эксперты уже предсказывают кризис переизбытка кредитов в крупных городах и увеличение доли рисковых кредитов, в случае если банки не пойдут на снижение ставок.

Алексей Травин

источник: Предприниматель Петербурга